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「假如根本不用为钱操心,你会怎样度过你的人生?」成熟理财先问
2020-06-11

「假如根本不用为钱操心,你会怎样度过你的人生?」成熟理财先问

与其把时间花在,寻找最棒的金融产品、阅读最新的「信贷危机后的 10 大最佳投资标的排行榜」,还不如花点时间想想,对你而言,最重要的是什幺?

也许你可以从这个问题开始: 什幺会让你快乐?

《纽约时报》专栏作家大卫.布鲁克斯(David Brooks)在珊卓.布拉克(Sandra Bullock)获得奥斯卡最佳女演员奖后,写了一篇有趣的文章,你或许还记得当时她发现丈夫出轨了。布鲁克斯问读者:事业获得重大成功,重要的感情却随即崩毁,你说这像不像一场交易呢?

也许你早就知道,婚姻美满与否比事业是否成功,更能推测一个人是否幸福。布鲁克斯指出,收入和幸福的关係也同样複杂,只是可能没有你想的那幺密切相关。

我们都知道,一旦晋升中产阶级,就不必太计较你 1 个月赚多少钱了,这时候更关乎幸福的,反而是个人的情感。布鲁克斯指出, 参加一个每月聚会一次的团体,所产生的幸福感相当于收入增加一倍 (哇赛!);而美满的婚姻所带来的情感获益,相当于一年赚进 10 万美元。

布鲁克斯的结论是,现代社会关心的焦点错了。政府紧盯经济趋势,却鲜少留意,社会福利方案与机构对幸福的影响;个人则太忧虑金钱,却忘了担心生活有没有乐趣以及爱。

这跟你的理财规画有什幺关係?当你在思考需要多少钱才能退休时,别只挂心要多少钱才能买到梦想中的房子。你更要确定是否有充足的预算,可以探访孩子、支付高尔夫俱乐部的费用,或万一婚姻出状况,有没有钱找律师谈。

贪婪和恐惧是同一件事

让我们再回到 2009 年、金融海啸席捲全球市场,大约 6 个月后,当时身兼记者、作家与电台主持人的缇佩特(Krista Tippett),在公共电台主持了一系列对谈节目。她访问多位宗教思想家、科学家、经济学家与艺术家,谈论危机所唤醒的人类价值。

身心灵整体医疗先驱雷门医师(Dr. Rachel Naomi Remen)说,危机恰是探索心灵的良机。她把金融海啸视为提出问题的机会,让我们得以自问:什幺可以让我撑下去?我需要什幺才能过活?

我们先来想想第一个问题,答案是大一点的房子?还是家人感情更紧密?身体健康?

就某种意义来说,这些都是理财目标:大房子比小房子更花钱,维持健康表示,可能要花钱定期做检查(虽然光做检查还不够);要跟家人关係更紧密,表示要少花点时间工作,甚至少到必须接受减薪,才能多陪你的小孩。

雷门和其他几位受访的思想家都指出, 一个人的投资决定,通常会反映这个人的不确定感与不安全感 。 如果你觉得寂寞,可能就没有安全感;如果你没有安全感,可能就会设法让自己感到安全一点,让自己对某个社群有归属感;于是你可能会买跟周遭的人一样的汽车和衣服,或是跟他们一样花大钱去度假,但是到头来,你还是无法减少孤独的感觉,而且 在你无意识的追求情感上的安全时,说不定牺牲了真正的财务保障 。

我们通常把恐惧和贪婪,当作两种动机来讨论,但你也可以说,这两者是同一件事──我们的贪婪出于恐惧,两者都会促使我们过度消费,却未必能反映出,真实的自我与真实的需求。

这件事有什幺意义?设法了解你自己,不管方法是什幺都儘管去做。你找到自我跟真正想要的事物,就能停止浪费生命跟金钱在不重要的事物上,从而开始做出,能达成你真实目标的投资决定。

先人生规画,才理财规画

过去这几年,舆论、媒体,还有咖啡厅里,都开始探讨金钱的深层问题:你可以相信谁?为什幺我们需要钱?要是在 10 年前,可能大多数人都会认为这些问题是「新时代(New Age)的胡言乱语」,现在就不会觉得疯狂了。

乔治.金德(George Kinder,《成熟理财七部曲》作者)用非常宽广的角度看待「理财规画」这个概念,他喜欢称之为「人生规画」。他写道,做人生规画,目标是「发现顾客最深的、灵魂深处的目标。」

金德问顾客 3 问题,我简化如下:

1. 你根本不用为钱操心,你会怎样度过你的人生?你会做出怎样的改变?

2. 医师宣布,你只能够再活 5到 10 年,但你不觉得自己病了。在仅剩的余生中,你打算做什幺?

3. 这次医师宣布,只剩下 24小时。你内心有什幺感觉?你错过了什幺?

当你思考这 3 道问题的答案,一定能发现对你而言最重要的是什幺?大部分人的答案,会提到家人与朋友(人际关係),许多答案提到要活得更真诚、更注重心灵层面、更有创意(打算写小说或写歌),还有回馈社会、多亲近大自然。

不论你想到什幺,在做投资决定时,要把这些答案考虑进去。说不定你的选择会更能反映你的价值观。

自我探索的过程可能会很苦,在过程中一定要保持耐心,不断提醒自己,这不是在思考钱,而是你的人生。

理财时先做紧急的事?还是重要的事?

我写这段话的时候是初春 3 月,虽然帕克市的地上还有积雪,我却突然发现,这一年已经过了快 1/4 了。

我和许多人一样,会在 1 月的时候下定决心,今年要做到什幺事?我想做的事情太多了,刚开始有几个星期,我做得很起劲。但现在 3 月了,还有那幺多事要做,我一方面开始焦虑,一方面又觉得这一年还有 3/4,不必想得太严重。

理财规画顾问高德曼(Bob Goldman)说,他的客户总是在 1、2 月时暴增,因为很多人会带着他们的「新年决心」上门请教,打算调整投资组合,或是拟定遗产规画。大家起码曾经努力过──只是高德曼通常要再过几年,才会再见到那些人。

当你面对日常生活的琐事,很快就会把「打算坚持到底的重大决定」,从待办事项清单上往后挪,因为我们都有很多想做、必须做、非做不可的事情。

当你无法全都完成,该怎幺办?如果能从中找出「紧急」(需要立即处理),以及真正「重要」(能达成你的人生目标)的事情,将大有帮助。

有些事情既紧急又重要,应该放在清单的顶端。有些事情紧急但没那幺重要;有些事情很重要但不紧急。通常我们会先做那些紧急但不重要的事:回电话、瞧瞧脸书上的最新贴文。

这时候,那些重要但不紧急的事,就会掉到清单下方停滞不动,这幺做后果可能很严重 。你有好多好重要的梦想,但看起来没那幺紧急,于是我们的梦想,总是掉到清单的最底下。

你可能需要修车,这件事也许又紧急又重要。

买新的冲浪板?也许很紧急,但重要性绝对比不上一些不紧急,却会影响家人长期保障的事(你那些冲浪的朋友可能不同意)。想清楚万一你死了,谁会成为孩子的监护人,这件事或许不紧急,却非常非常重要。

我们在日常生活中很自然会先关注紧急的事务,而搁置那些不紧急却重要的事情。你会先做哪一样:洗车还是更新遗嘱? 车子真的很髒!遗嘱?有什幺好急的?再说了,更新遗嘱(可能要买寿险或设立大学基金帐户)的程序很複杂,洗车就简单多了。

我们也很享受那种勾除清单上紧急(但不见得重要)工作的感觉,有些急事(买冲浪板!)甚至很有趣。相形之下,坐下来认真搞定人生规画与财务规画的细节,就很难提供相同的兴奋感与成就感(其实是有的)。

当然,重要的事总有一天会变得很紧急,只是到那时候,你想多做点什幺也来不及了。想想那些被遗产问题,搞得很头大的朋友和同事,这都是因为他们的家人一直先做紧急的事情、搁置重要的事情;还有父母没想到 18 年「咻」一下就过去了,现在他们没把握付得出子女上大学的费用。

我有个律师朋友是专做遗产规画的,他就说,常有人到了必须把小孩留在家里、自己出发去旅行前,才急急忙忙跑去找他,希望写下遗嘱,为发生坠机或沉船意外预作安排。问题是遗产规画需要时间,根本无法在出发前完成,而我的朋友再也没收到那些父母的消息──直到他们下次又要出发去旅行。

你看出其中的模式了吗?

请务必每个月抽出时间处理这些重要、但看起来不紧急的事 。 你会很想丢下不管、想要下个月再说。千万不要。

我们常在金融危机过后问自己,当初怎幺没看见那些徵兆?但事实上,大规模的金融危机本来就很难预测,更别说要预防了;而个人的财务危机则恰好相反,只要你能在真正重要的事情,变得紧急之前就先处理好,几乎所有的财务危机都能避免发生。

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